Désendettement : la détox digitale de vos finances
Paiement fractionné, leasing automobile… Décryptage des dangers et solutions pour s'en sortir
Le problème
Dans notre monde hyperconnecté, il est devenu trop facile de s'endetter en quelques clics. Paiements mobiles, achats in-app, crédit en ligne... Les tentations sont partout, comme les notifications qui envahissent nos écrans.
Parmi ces pièges, le paiement fractionné ("3x sans frais", "4x CB") est particulièrement redoutable. En divisant la dépense, il crée une illusion d'accessibilité qui pousse à surconsommer. En mettant en avant le « 0 frais », il nous induit en erreur. Ce n'est pas une bonne affaire.
Résultat : on accumule les micro-crédits... Et on peut se retrouver un jour en défaut de trésorerie (à cause d'une épargne de sécurité trop faible).
Étude de l'UFC-Que Choisir "Le paiement fractionné, une illusion de gratuité"
Voici les points clés de cette étude.
1. Illusion de gratuité : 91% des offres sont présentées comme "sans frais".
Mais est-ce vraiment gratuit ? Voici ce qui se cache derrière :
Frais pour les commerçants : Ils paient des commissions, souvent répercutées sur les prix. Vous payez indirectement.
Données personnelles : Vos infos valent de l'or. Vous "payez" avec vos données.
Incitation à la dépense : Vous achetez plus facilement. Le vrai coût ? Vos économies qui fondent.
Frais cachés : Retards de paiement ? Bonjour les pénalités !
Coût psychologique : Stress lié aux échéances. Ça aussi, ça a un prix.
Pas si gratuit que ça, finalement... Alors, la prochaine fois qu'on vous propose du paiement fractionné "sans frais", posez-vous la question : qui paie réellement, et combien ?
2. Zone grise réglementaire : Ces mini-crédits échappent souvent à la réglementation stricte du crédit à la consommation.
3. Surconsommation encouragée : 60% des utilisateurs achètent plus que prévu.
4. Risque d'endettement : 27% des utilisateurs ont déjà eu du mal à rembourser.
5. Jeunes ciblés : Les 18-34 ans sont les plus gros utilisateurs.
Les crédits conso en ligne, aux taux souvent élevés, sont alors le danger suivant. Faciles à contracter, difficiles à rembourser, ils peuvent vite faire boule de neige.
Selon les dernières données de la Banque de France, le taux moyen d'un crédit renouvelable (revolving) en France se situe autour de 15% en 2023.
Voici un petit calcul simple pour illustrer le coût d'un tel crédit :
Avec une mensualité de 50€, il vous faudra environ 2 ans pour rembourser intégralement ce crédit de 1000€.
Au total, vous aurez remboursé :
Capital emprunté : 1000€
Intérêts payés : 180€
Total remboursé : 1180€
Quasi 20% de plus que le montant emprunté. Et le remboursement peut être plus faible que 50 euros, et donc la durée de remboursement s'allonge… et les intérêts explosent.
Le leasing automobile est un autre exemple de crédit tentant mais coûteux. En louant une voiture neuve avec option d'achat, on a l'impression de faire une bonne affaire. Mais au final, on paie bien plus que la valeur du véhicule, sans même en être propriétaire. Je vais décrire le mécanisme dans une étude de cas en fin d'article.